Młody mężczyzna trzymający kartę kredytową i korzystający z laptopa do robienia zakupów online.
majsterkowanie13 | iStock | Obrazy Getty’ego
Według dyrektora finansowego Affirm Amerykanie, którzy robią zakupy w Internecie po północy, często dokonują bardziej ryzykownych transakcji i są bardziej narażeni na niespłacanie pożyczek. Michaela Linforda.
Firma z branży fintech wykorzystuje godzinę, w której konsument podejmuje próbę zawarcia transakcji, jako kluczowy punkt danych pomagający określić, czy należy uzyskać zgodę na pożyczkę, Linford powiedział CNBC w niedawnym wywiadzie. Inne czynniki obejmują historię płatności użytkownika wraz z potwierdzeniami i danymi transakcji z biura informacji kredytowej Eksperyment.
„Lokalna pora dnia jest sygnałem, którego używamy w ubezpieczeniu ryzyka, a większość pór dnia charakteryzuje się tym samym ryzykiem kredytowym” – powiedział Linford. Dodał, że między północą a czwartą nad ranem coś się zmienia.
„Ludzie nie podejmują najlepszych decyzji o drugiej w nocy” – stwierdził Linford. „To jasne jak słońce – wskaźniki niespłacalności kredytów rosną około 2 w nocy.”
Chociaż dane są tak jasne późną porą nocy Decyzje finansowe są bardziej ryzykowne, a ich przyczyny mniej poważne. Klienci mogą być pod wpływem alkoholu, zestresowani finansowo lub emocjonalnie i desperacko szukać kredytu – dodała Linford.
Affirm, prowadzony przez współzałożyciela PayPal Maxa Levchina, należy do nowego rodzaju pożyczkodawców z branży fintech, konkurujących z kartami kredytowymi wydawanymi przez banki. Branża „kup teraz, zapłać później” oferuje pożyczki ratalne, które zazwyczaj wahają się od krótkoterminowych transakcji nieoprocentowanych po stopy procentowe do 36% w przypadku kredytów długoterminowych.
Firmy, w tym Affirm, Klarna i Sezzle, zintegrowały swoje usługi ze stronami płatności online sprzedawców detalicznych.
Kluczem do ich modelu biznesowego jest możliwość zatwierdzania lub odrzucania klientów w czasie rzeczywistym i na poziomie transakcji, wykorzystując dane do oceny prawdopodobieństwa płatności.
„Nie musimy wiedzieć, czy będziesz pracować za dwa lata” – powiedział Linford. „Musimy wiedzieć, czy będziesz w stanie spłacić zakup za 700 dolarów, którego teraz dokonujesz. To bardzo różni się od kart kredytowych, gdzie wystawiają ci linię i mówią: „Niech cię Bóg błogosławi”.
Wraz z ogólnym wzrostem zadłużenia konsumentów wzrosło wykorzystanie pożyczek typu „kup teraz, zapłać później”. Chociaż branża zachwala niższe stawki i opłaty początkowe w porównaniu z kartami kredytowymi, krytycy twierdzą, że umożliwiają one użytkownikom nadmierne wydatki.
Linford powiedział, że Affirm zarządza ryzykiem spłaty, odrzucając transakcje lub oferując pożyczki krótkoterminowe wymagające zaliczek. W zeszłym tygodniu potwierdził wspomniany W ciągu ostatnich trzech miesięcy 2023 r. 30-dniowe opóźnienie w spłacie miesięcznych pożyczek utrzymywało się na stałym poziomie 2,4%. W porównaniu z rokiem poprzednim, mimo że łączny wolumen zakupów wzrósł w tym okresie o 32%.
Według dyrektora finansowego Affirm ma niewielką motywację do pozwalania użytkownikom na zadłużanie się.
„Jeśli nie możesz nam spłacić, tracimy, w przeciwieństwie do kart kredytowych” – powiedział Linford. „Nie pobieramy opłat za zwłokę. Nie kręcimy ani nie zbieramy.”
Ceny w Affirm kontrastują z kartą kredytową Przestępczość W czterech największych amerykańskich bankach, które rosną od 2021 r. wraz ze wzrostem sald kredytów. Z nowego raportu wynika, że w czwartym kwartale ubiegłego roku Amerykanie byli zadłużeni na kartach kredytowych na 1,13 biliona dolarów, co stanowi wzrost o 50 miliardów dolarów w porównaniu z poprzednim kwartałem w obliczu rosnących stóp procentowych i utrzymującej się inflacji. Raport Banku Rezerwy Federalnej Nowego Jorku.
„Środowisko biznesowe jest dobre, więc pytanie brzmi: dlaczego rośnie liczba zaległości w obsłudze kart kredytowych?” – stwierdził Linford. „Odpowiedź jest taka, że odwrócili wzrok od ubezpieczeń i moim zdaniem stali się agresywni w czasie, gdy konsumenci zaczęli wykazywać zdenerwowanie”.
Nie przegap tych historii z CNBC PRO:
„Kawioholik. Fanatyk alkoholu na całe życie. Typowy ekspert podróży. Skłonny do napadów apatii. Internetowy pionier”.
More Stories
Jak zdobyć dofinansowanie na rozwój biznesu online? Przewodnik dla tych, którzy nie chcą tylko marzyć!
Bezpieczeństwo finansowe firm – jak chronić się przed cyberzagrożeniami i oszustwami?
Jak sztuczna inteligencja zmienia polską gospodarkę? Szanse i wyzwania dla MŚP